依靠金融科技 友信普惠有效纾解小微企业融资难

在今天（16日）下午国务院新闻办举行的新闻发布会上，国务院国有资产监督管理委员会秘书长、新闻发言人彭华岗表示，下半年中央企业将继续采取多项措施为小微企业降本减负。

小微企业量大面广，是国民经济的“毛细血管”，是经济发展和容纳就业的生力军。小微兴则经济兴。

在实践中，长尾的小微群体往往因为很难提供银行所需的抵押、担保资质，导致获得贷款的效率偏低，甚至无法获得贷款。

今年《政府工作报告》提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，这是在2019年“30%”目标之上提出的更高要求。

据业内人士分析，该目标有助于做好“六稳”“六保”工作，帮助小微企业渡过难关，稳定市场信心和预期，激发市场需求和活力。

由于体量小，可供抵押的物品资产少，经营风险较高，信用体系建设不够完善，小微企业“短、频、快”的融资需求在传统授信模式下，很难高效的获得满足。

中国人民大学商学院教授、小微金融研究中心主任李焰认为，在服务小微企业融资需求的队伍构成中，“不仅仅是银行，还有非银行金融机构，不仅仅是金融国家队，还有业绩卓著的民间队，不仅仅是传统金融机构，还有金融科技企业。”

事实上， 在如何更有效地帮助小微企业和个体工商户的问题上，新兴金融科技平台与传统银行机构形成差异化优势互补，能够更有效广泛地帮助中小微企业纾困发展。

北大数字金融研究中心此前也发表文章指出，就海量、高频、小额且缺乏抵押的小微信贷需求而言，传统银行可能会力不从心。与传统银行不同，网络信贷方虽然不能接受存款，但贷款处理和承销程序的自动化，使网络信贷能够为借款人提供更多的信贷供应，同时保持一致的信贷标准，在疫情后迅速响应激增的信贷需求。建议在疫后重建中，鼓励两类金融服务并肩发展，互相补位，更好地帮助小微企业度过难关，恢复经营。

成立十年来，金融科技平台友信普惠持续服务于小微企业主为主的小额融资需求，截至2020年3月底，已服务超过70万小微企业主。

友信普惠的借款撮合对象主要是单次借款金额在 20 万元以下的、有经营性融资需求的小微企业主客群。在不断的技术迭代和 KYC（了解你的客户）实践中，友信普惠已经搭建出一套符合小微客群资金需求特征的智能风险管理体系，主要通过对个人信用进行评估的方式，多维度、多层次的对小微企业主本身信用进行衡量。这一模式的优势在于，个人的信用维度相对更标准，而标准的数据效率更高，可以支撑平台的业务规模化。规模化的运营，又可以进一步降低小微企业主的融资成本。

相较于银行的传统授信模式，友信普惠等新兴金融科技平台可以通过其机器学习的能力、人工智能技术的应用，高效地在空间和时间序列上从传统人工很难发现的弱变量中寻找风险特征，从而更好地完成反欺诈和信用评估的工作。

随着金融科技的发展，利用科技解决金融服务普惠性缺失的问题将成为重要手段。